Почти с каждым из нас случалась такая ситуация, когда обратившись в банк, мы получали отказ или кредитор вместо указанной нами суммы предлагал гораздо меньшую. Почему так происходит, мы решили разобраться, обратившись к одному из специалистов ипотечного кредитования в популярном банке.

Финансовая стабильность

Чтобы определить, справитесь вы с погашением заявленной суммы по кредиту или нет, банк проводит анализ ваших доходов: размер, регулярность и официальность. Под оценку вашей стабильности попадает не только основной вид заработка, но и другие дополнительные источники дохода, которые вы можете подтвердить официально: пособие, доход от сдачи квартиры в аренду и т. д. Чтобы сделать полный анализ, кредитор оценивает ваши доходы на протяжении последних 6 месяцев. Если ваш заработок не слишком стабилен, банк может просмотреть и более длительный период времени.

Наиболее распространенной причиной отказа в желаемом размере кредита является зарплата в «черных конвертах». Обращаясь в банк, заемщик уверен в своем финансовом положении, основываясь на сумму денег, которая лежит у него в кошельке. Но кредитор смотрит только на банковские счета, поэтому видит лишь официальную часть дохода. Оценить возможности заявителя к погашению кредита банк может объективно, исключительно полагаясь на официальные и подтвержденные данные.

С другой стороны, официальный доход для самого заемщика это еще и гарантия дальнейшего погашения кредита в случае, если он потеряет работу. Ведь он сможет получать социальное пособие и на эту сумму содержать себя, оплачивая и кредит.

Какая максимальная сумма кредитования установлена для всех жителей ЛР?

Чтобы обезопасить жителей ЛР и уберечь их от долговых «ям», FKTK приняла решение: общая сумма кредитной задолженности на 1 гражданина не должна быть больше его заработной платы за 6 лет, при этом доход учитывается уже в чистом виде (нетто) после уплаты налогов и других сборов. Например, при чистом доходе в месяц в 1000 евро, максимально возможная сумма всех кредитных обязательств равняется 72000 евро (12х6). В эту сумму входят абсолютно все виды финансирования, которые вы можете оформить: ипотека, авто лизинг, потребительские займы, кредитные карты. Поэтому, если вы уже погашаете ипотечный кредит, но хотите оформить авто кредит, то стоимость последнего не сможет быть выше, чем разница между 72000 и долгом по ипотеке.

Со временем, когда сумма по основному кредиту будет уменьшаться, размер последующих займов вырастет. Повысить свою максимально допустимую сумму по кредитованию можно и другим способом, например, увеличением официального дохода. Чтобы узнать свою максимально допустимую сумму по кредиту, вы можете обратиться к специалисту любого банка для уточнения информации.

Но независимо от того, какой размер максимально допустимой суммы по кредитным обязательствам для вас будет установлен, банк при одобрении заявки захочет подсчитать, какая часть вашего дохода будет тратиться на погашение займа, а она не должна превышать 40%. В эти 40% должны будут войти и другие кредитные обязательства, если у заявителя имеются непогашенные займы ( на момент обращения за новым кредитом). С точки зрения банка, при оценивании финансовой стабильности потенциального заемщика предосторожности не бывает много. Банк выявляет риски не только для своей благонадежности, но и для пользы клиента, ведь заемщик получает банковские деньги, а возвращать придется свои, поэтому при оформлении кредита рискуют обе стороны. При рассмотрении заявки кредитор всегда старается отыскать риски не только для своей безопасности, но и для своего клиента.

Помощь при кредитовании и умение накапливать деньги

Более крупные кредиты, например, ипотека или лизинг нового авто, всегда требуют первоначального взноса в размере 15-20% от стоимости покупаемого объекта. Кредиты меньшим размером, например, авто кредиты до 12 тысяч евро или займы на жилье до 20 тысяч не требуют вносить первоначальные платежи. Но для того, чтобы банк не назначил первоначальный платеж, вам потребуется предоставить информацию о достаточном доходе. При этом он должен быть официальный. В случае с ипотечным кредитованием чаще всего без первоначального взноса сделка не обходится.

Для наглядности примера представим, что стоимость вашей будущей ипотеки равна 60 тысяч евро. Для оформления такого кредита вам понадобится заранее внести 9-12 тысяч евро в качестве авансового платежа. Но собрать такую сумму вам вряд ли удастся из-за необходимости оплачивать аренду настоящего жилья.

Для решения этой проблемы в ЛР была внедрена программа под названием «ALTUM», помогающая оформить ипотеку на более выгодных условиях. Для участия в ней ваша семья должна иметь несовершеннолетних детей или молодых и перспективных специалистов. Те, кто сможет воспользоваться данной программой, получат скидку на жилье в размере от 10 до 20% (при наличии маленьких детей) и до 20%, имея в семье молодого специалиста. Такой подход значительно уменьшает общую стоимость ипотеки, поэтому сам кредит и первоначальный взнос становится доступней. В среднем, семья с маленькими детьми должна будет внести в качестве аванса денежную сумму в размере 3-6 тысяч евро.

Банки и другие кредиторы с особенной благосклонностью относятся к тем заявителям, которые сумели накопить необходимую сумму для первоначального взноса, так как эти клиенты помимо привычного расходования своих денег научились накапливать дополнительные фонды. И этот навык им обязательно пригодится при непосредственном погашении кредит. По этой причине банки к таким клиентам проявляют большее доверие. Даже, если крупное приобретение планируется в далеком будущем, накопленная сумму денег в чрезвычайных ситуациях сможет стать вашей финансовой подушкой безопасности. С другой стороны, если заявитель регулярно прибегает к помощи мелких кредитов, банк может рассмотреть эту ситуацию как ту, когда у вас имеется уже достаточно крупная сумма кредитной задолженности, и новый займ вы не «потяните».

Но не стоит забывать, что расходы по оформлению крупного кредита не заканчиваются на первоначальном взносе. При оформлении займа на жилье вам понадобится оплатить регистрацию залога, оценивание объекта, страховку, госпошлины и т. д.

Кредитная история

Все финансовые сделки не обходятся без ноты доверия. Вот и в кредитном секторе банк хочет узнать, как раньше заявитель справлялся со своими кредитными обязательствами: вовремя и в полной ли мере оплачивал обязательные платежи. И если у вас окажутся просрочки по такой банальной причине, как забывчивость, новый кредитор имеет полное право отказать вам в кредите или предложить менее выгодные условия. Именно поэтому вы должны с полной ответственностью относиться к своей кредитной истории - вносить платежи вовремя и в полном размере, так как от этих сведений зависит выгодность следующих финансовых предложений.

Если у вас возникли вопросы по поводу собственной платежеспособности или вы не можете самостоятельно рассчитать сумму первоначального взноса или минимального платежа – воспользуйтесь кредитным калькулятором, который в зависимости от выбранного кредитного продукта, автоматически рассчитает все необходимые платежи. Конечно, такие данные можно считать лишь приблизительными. А за точные условиями по кредитованию вы сможете лично обратиться к кредитному специалисту.