Другими словами, это означает, что любой желающий приобрести жилье, сможет получить деньги в этом банке, и ему за это еще будут и приплачивать. Возможно ли такое на рынке финансовых сделок?

Этот случай действительно удивил весь мир финансов, ведь кредит с отрицательной процентной ставкой это не что иное, как медленно тающий, словно снег, долг по кредиту. Каждый месяц с заемщика будет списываться больше, чем он на самом деле заплатил, тем самым сумма основного долга будет таять подобно весеннему льду. В итоге получится, что заемщик заплатит гораздо меньше денег, чем изначально получил под видом кредита.

Такие условия действуют только для тех, кто решил оформить ипотеку сроком не больше, чем на 10 лет. Отрицательная ставка указывается в договоре и не может изменяться банком в одностороннем порядке на протяжении всего периода погашения.

Еще одно банковское учреждение в Дании под названием «Nordea» ввело подобное предложение – ипотеку с периодом погашения на 20 лет с нулевой процентной ставкой. Если клиента не устраивает такой короткий срок погашения, можно выбрать период в рамках 30 лет, но с процентной ставкой 0,5% годовых.

В РФ на данный момент самая низкая процентная ставка по ипотечному кредитованию – 7,6% в год. Заемщики, попадающие под льготную категорию, могут рассчитывать под 5% годовых.

Не «сыр» ли это в мышеловке?

Jyske Bank не мог ни заметить острой настороженности со стороны настоящих и потенциальных клиентов. Ведь по логике - ты не можешь отдать меньше, чем взял! Именно поэтому у себя на портале банк разместил обращение на этот счет.

Начинается заявление со слов «Тебе не показалось, это действительно правда», а чуть ниже банк сам задает себе вопрос «Разве такое может быть?». После этого тут же следует ответ в стиле: и сам раньше думал, что отрицательной процентной ставки не может быть, но проведя некоторые расчеты и взяв во внимание многие риски, мы пришли к выводу, что это возможно – отрицательная процентная ставка действительно может применяться при кредитовании.

Если разобраться в нюансах оформления любого кредита, реальная процентная ставка от Jyske Bank просто невозможна, так как заемщику придется оплатить немало дополнительных сборов и юридических услуг, но на официальном уровне процентная ставка действительно будет заявлена со знаком минус. К тому же, примите во внимание и тот фактор, что стоимость на жилье в Дании в скором времени не только не будет дорожать, но даже подешевеет. В результате выплаченный кредит будет гораздо больше реальной цены на недвижимость в момент полного погашения, поэтому вы все равно переплатите.

Но согласиться с тем, что сама программа финансирования очень привлекательна придется. И подойдет она для тех, кто в ближайшее время хотел приобрести объект недвижимости или просто перейти со старых условий финансирования на новые, более выгодные.

Разве это может быть выгодно для банка?

И вроде бы отрицательные процентные ставки по ипотеке – новое слово в банковском кредитовании, в мире финансов этот механизм давно знаком и легко может найти объяснение. Все дело в том, что в практике банка существует такая услуга как «депозит»: клиенты кладут на свой банковский счет определенную сумму денег и через оговоренное время получают ее, но с небольшим приростом. В свою очередь банк эти деньги выдает под видом кредитов и назначает за их пользование плату, в несколько раз превышающую сумму денежного прироста по депозиту. Также деньги вкладчиков банк умело может инвестировать в покупку ценных бумаг.

Таким образом, получая прибыль от выдачи кредитов или успешной покупки-продажи ценных бумаг, банк покрывает не только выплаты по депозитам и свои текущие расходы, но и зарабатывает на этом.

Последнее время (несколько лет) такая привычная банковская система для Дании и Швеции начала работать в обратном порядке. Инфляция в этих государствах почти равна нулю (0,2% в год), как и рост экономики. В связи с этим стоимость кредитов снизилась настолько, что больше не может покрывать приросты по депозитам.

Чтобы справиться с текущими расходами, банки решили ввести нулевые и даже отрицательные ставки по вкладам для своих клиентов. Например, банк USB, находящийся в Швеции в августе сообщил, что со всех клиентов, у которых на счету имеется от 500 тысяч евро, будет взиматься годовая ставка в размере 0,6%. Таким образом, депозиты стали не увеличиваться в своих объемах, а уменьшаться.

Вот и получается, что оставлять деньги на банковских депозитах не выгодно, но других вариантов для определения крупных сумм немного. Вкладчики опасаются, что сняв деньги со своего счета и вложив их в другое предприятие, они потеряют еще больше, так как экономические риски в такой ситуации слишком высоки. Поэтому, пускай размер депозита немного и уменьшится, но зато основная сумма денег останется прежней.

В Дании банки пока не ввели отрицательные процентные ставки, хотя Jyske Bank уже принимает деньги на сбережение под 0% в год и думает над введением ставки с минусом. Но кто именно будет первым банком Дании, введшим отрицательный процент по депозиту, покажет время. На данный момент банки затаили дыхание и ждут, кто из конкурентов первым введет это новшество.

Разобравшись в ситуации, отрицательные ставки по кредитам, в том числе и по ипотекам, выглядят вполне обоснованными. Jyske Bank принимает деньги по вкладам под 0,65% годовых, на таких же точно условиях работает Центральный Банк Дании, поэтому им вполне выгодно выдавать ипотеки под 0,5% в год.

Депозит в банке можно открыть и по ставке ниже, чем 0,5% в год. И все равно деньги, размещенные с отрицательной доходностью будут приносить банку прибыль, так как между ставкой по депозиту и кредиту образуется положительная разница для кредитора.