Gandrīz katram no mums ir gadījusies tāda situācija, kad, vēršoties bankā, mēs esam saņēmuši atteikumu vai arī kreditors jūsu norādītās summas vietā ir piedāvājis daudz mazāku summu. Mēs nolēmām apskatīt, kāpēc tā notiek, vēršoties pie kādas populāras bankas hipotekārās kreditēšanas speciālistiem.

Finansiālā stabilitāte

Lai noteiktu, vai tiksiet galā ar pieprasītās kredīta summas atmaksu vai nē, banka veic jūsu ienākumu analīzi: apmēru, regularitāti un oficiālumu. Jūsu stabilitātes novērtējumā tiek ņemts vērā ne tikai pamata algas veids, bet arī citi papildus ienākumu avoti, kurus jūs varat oficiāli apliecināt: pabalsti, ienākumi no dzīvokļa izīrēšanas u.t.t. Lai veiktu pilnu analīzi, kreditors novērtē jūsu ienākumus par pēdējiem 6 mēnešiem. Ja jūsu ienākumi nav pārāk stabili, banka var izskatīt arī ilgāku laika periodu.

Visizplatītākais iemesls, kāpēc tiek atteikts vēlamais kredīta apmērs, ir “aplokšņu alga”. Vēršoties bankā, aizņēmējs ir pārliecināts par savu finansiālos stāvokli, pamatojoties uz naudas summu, kas atrodas tā maciņā. Bet kreditors skatās bankas kontu, tāpēc redz tikai ienākumu oficiālo daļu. Objektīvi novērtēt pieteicēja iespējas atmaksāt kredītu banka var, tikai pamatojoties uz oficiālu un apstiprinātu informāciju.

No otras puses, oficiālie ienākumi pašam aizņēmējam garantē iespēju arī turpmāk atmaksāt kredītu darba zaudēšanas gadījumā. Jo viņš varēs saņemt sociālo pabalstu un par šo summu uzturēt sevi, atmaksājot arī kredītu.

Kāda maksimālā kreditēšanas summa ir noteikta visiem LR iedzīvotājiem?

Lai nodrošinātu LR iedzīvotājus un pasargātu tos no parādu “bedrēm”, FKTK ir pieņēmusi lēmumu: kopējā kredīta summa vienam iedzīvotājam nedrīkst būt lielāka par tā 6 gadu darba algu, turklāt ienākumi tiek ņemti vērā jau tīrā veidā (neto) pēc visu nodokļu un citu nodevu nomaksas. Piemēram, ja tīrie ienākumi mēnesī ir 1000 eiro, maksimālā iespējamā visu kredītsaistību summa ir 72000 eiro (12x6). Šajā summā ietilpst pilnīgi visi finansēšanas veidi, kurus jūs varat noformēt: hipotēka, auto līzings, patēriņa aizņēmumi, kredītkartes. Tāpēc, ja jūs jau atmaksājat hipotekāro kredītu, bet gribat noformēt auto kredītu, tad pēdējā summa nevarēs būs lielāka kā starpība starp 72000 un hipotekāro parādu.

Ar laiku, kad galvenā kredīta summa samazināsies, nākamo aizdevumu apmērs palielināsies. Paaugstināt savu maksimāli pieļaujamo kreditēšanas summu jūs varat arī citā veidā, piemēram, palielinot oficiālos ienākumus. Lai uzzinātu savu maksimāli pieļaujamo kredīta summu, jūs varat vērsties pie jebkuras bankas speciālista, lai precizētu informāciju.

Bet neatkarīgi no tā, kāds maksimāli pieļaujamās kredīta summas apmērs jums tiks noteikts, banka, apstiprinot pieteikumu, gribēs aprēķināt, cik liela jūsu ienākumu daļa tiks tērēta aizdevuma atmaksai, un tā nedrīkst pārsniegt 40%. Šajos 40% jāietilpst arī citām kredītsaistībām, ja pieteicējam ir neatmaksāti aizdevumi (brīdī, kad pieteicējs vērsies pēc jauna kredīta). No banku viedokļa, novērtējot potenciālā aizņēmēja finansiālo stabilitāti, piesardzības nemēdz būt par daudz. Banka noskaidro riskus ne tikai savas drošības dēļ, bet arī klienta labā, jo aizņēmējs saņem bankas naudu, bet atgriezt tam nāksies savējo, tāpēc, noformējot kredītu, riskē abas puses. Izskatot pieteikumu, kreditors vienmēr cenšas sameklēt riskus ne tikai sava, bet arī sava klienta drošībai.

Palīdzība kreditēšanā un prasme krāt naudu

Lielāki kredīti, piemēram, hipotēka vai jaunas automašīnas līzings vienmēr pieprasa pirmo iemaksu 15-20% apmērā no iegādājamā objekta cenas. Mazāka apmēra kredīti, piemēram, auto kredīti līdz 12 tūkstošiem eiro vai aizdevumi mājoklim līdz 20 tūkstošiem neprasa veikt pirmo iemaksu. Lai banka noteiktu pirmo iemaksu, jums nāksies iesniegt informāciju par pietiekamiem ienākumiem. Turklāt informācijai ir jābūt oficiālai. Hipotekārās kreditēšanas gadījumā bez pirmās iemaksas darījums visbiežāk neizdosies.

Piemēram, jūsu nākamās hipotēkas summa ir 60 tūkstoši eiro. Lai noformētu šādu kredītu, jums jau iepriekš nāksies iemaksāt avansā 9-12 tūkstošus. Bet savākt šādu summu jums diez vai izdosies, jo nepieciešams maksāt sava esošā mājokļa nomu.

Lai risinātu šo problēmu, LR tika ieviesta programma ar nosaukumu “ALTUM”, kas palīdz noformēt hipotēku ar daudz izdevīgākiem nosacījumiem. Lai tajā piedalītos, jūsu ģimenē ir jābūt nepilngadīgiem bērniem vai jauniem un perspektīviem speciālistiem. Tie, kas var izmantot šo programmu, saņem atlaidi mājoklim 10 līdz 20% apmērā (ja ir mazi bērni) un līdz 20%, ja ģimenē ir jauns speciālists. Šāda pieeja būtiski samazina hipotēkas kopējo summu, tāpēc pats kredīts un pirmā iemaksa kļūst pieejamāka. Vidēji ģimenei ar maziem bērniem būs jāiemaksā avansā naudas summa 3-6 tūkstoši eiro apmērā.

Bankas un citi kreditori īpaši labvēlīgi izturas pret tiem pieteicējiem, kas pratuši uzkrāt nepieciešamo naudas summu pirmajai iemaksai, jo šie klienti bez ierastās naudas tērēšanas ir iemācījušies uzkrāt papildus fondus. Un šī prasme viņiem noteikti noderēs, atmaksājot kredītu. Šī iemesla dēļ bankas uzticas šādiem klientiem. Pat, ja lielais pirkums ir plānots tālā nākotnē, uzkrātā naudas summa ārkārtas situācijās var kļūt par jūsu finanšu spilvenu. No otras puses, ja pieteicējs regulāri izmanto mazo kredītu palīdzību, banka šo situāciju var uzskatīt par tādu, ka jums jau ir pietiekami liela kredīta parāda summa un jaunu aizdevumu jūs “nepavilksiet”.

Bet nedrīkst aizmirst, ka liela kredīta noformēšanas izmaksas nebeidzas ar pirmo iemaksu. Noformējot aizdevumu mājoklim, jums nāksies apmaksāt ķīlas reģistrāciju, objekta novērtēšanu, apdrošināšanu, valsts nodevas u.t.t.

Kredītvēsture

Neviens finanšu darījums neiztiek bez uzticēšanās. Arī kredītu sektorā banka vēlas uzzināt, kā aizņēmējs ir ticis galā ar savām kredītsaistībām agrāk: vai savlaicīgi un pilnā apmērā ir nomaksājis obligātos maksājumus. Ja jums būs kavēti maksājuma termiņi tāda banāla iemesla dēļ kā aizmāršība, jaunajam kreditoram ir pilnas tiesības atteikt jums kredītu vai piedāvāt mazāk izdevīgus nosacījumus. Tieši tāpēc jums ir ar pilnu atbildību jāizturas pret savu kredītvēsturi – savlaicīgi un pilnā apmērā veikt maksājumus, jo no šīm ziņām ir atkarīgs nākamo finanšu piedāvājumu izdevīgums.

Ja jums ir radušies jautājumi par savu maksātspēju vai arī jūs nespējat pats aprēķināt pirmās iemaksas vai minimālā maksājuma summu – izmantojiet kredītu kalkulatoru, kas, atkarībā no izvēlētā kredīta produkta, automātiski aprēķinās visus nepieciešamos maksājumus. Protams, šāda informācija būs tikai aptuvena. Precīzus kreditēšanas nosacījumus jūs varēsiet noskaidrot personīgi, vēršoties pie kredītu speciālista.